2015-05-06  14:57:37  理财周刊

理财案例：花甲背包客如何规划“钱程”字号
 
　　过尽千帆，洗净铅华，有些老年人选择在退休之后四处开心旅行。规划好旅行和养老，老年人也是人生大赢家。

　　现年60岁的谢老师在某职业技术学院任教多年，马上就要退休了。他的太太已经退休3年，儿子在国外过得不错，目前家里安乐清闲。

　　谢老师说，自己一直以来就很喜欢到处旅游，之前做课题研究的时候也走访过很多地方，但还是有许多想去的地方没有去过。“退休了，趁还能动弹得了的时候，我打算多去走走没走过的山，看看没看过的水。”

　　身体准备好

　　“四海云游的日子我自然很向往，但是从来就不现实，不管处在人生的哪个阶段。当一个人年轻的时候，空有宏图壮志，却没有足够空闲和积累，当他不用忙了，积累丰富了，可体力却不行了。”为解决这个主要矛盾，谢老师这几年很注重锻炼和养生，除了每天快走至少一个小时外，“还要多睡点觉，每天睡到7小时，对年轻人来说很容易是不是，可对很多老年人来说是很难的，睡不够我怕会老年痴呆。”

　　精神准备好

　　谢老师不仅极力维持着良好的身体状态，也一直保有少年般的意气。有句大俗话叫做“读万卷书，行万里路”，他觉得这话说得很好，“因为你不仅要有知识，也要有见识。”

　　谢老师是个超龄愤青，“国内做学术的环境你也很难说很好吧，有时间发垃圾论文不如多睡点觉，我一向是这样。现在要退休了，到时候就是放下一切。”

　　谈到旅行的意义时，他说：“从业30年，可能是职业病的关系，我比别人多想了很多事情，当然心里面很多感触，很多痛苦，所以老了再出去旅行就不是像年轻人那样，为了逃避，或者为了放松，而是为了洗濯。”

　　老来手握三套房

　　谢老师自称这辈子做过的最得意的理财决策就是当年买房。目前谢老师除了自己住的一套房子外，还有一大一小两套投资性房产。“想到这个，我就松一大口气，老实说我不太费脑筋理财，误打误撞地就这样过来了，可能是我们那个时代比你们这个时代好一点。”

　　此外，由于单位提供的福利待遇挺好，平时有个头疼脑热的，靠医保和单位的补充医保就能轻松解决，因此谢老师和太太都没有再购买其他的商业保险。

　　谢老师说儿子将来未必会回国发展，暂时指望不上了，还好手中资源还算充足，“退休之后收入不会减少太多，可是支出肯定要增加不少。”他很重视养老储备，毕竟四处旅行也不会是长久之计，到了一定的年纪还是要安分地呆着。“假设一个人可以很长寿的话，那其实一辈子里面分配给晚年沉思生活的时间占比是很大的，这部分时间还是要讲究生活质量的，主要是得了病、遇到大麻烦不要太捉襟见肘，不然我做老师的老来尊严何在？”

　　每月收支状况(单元：元)

　　收入(税后) 支出

　　本人月收入 15000 基本生活开支 6000

　　配偶退休金 5000

　　房租 10000

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 30000 合计 6000

　　每月结余 24000

　　年度收支状况(单位：元)

　　收入 支出

　　本人年终奖 20000 旅游 50000

　　购置大宗商品20000

　　其他收入 0 人情往来 10000

　　合计 20000 合计 80000

　　年度结余 -60000

　　个人资产负债状况(单位：万元)

　　个人资产 个人负债

　　活期及现金 30 房屋贷款 0

　　汽车 20

　　理财产品 10

　　自住房产 300

　　投资性房产 600 其他贷款 0

　　合计 960 合计 0

　　个人资产净值 960

　　以房养老 悠享高品质晚年



　　年过六旬的谢老师即将退休养老，作为祖国辛勤的园丁，毕生育人，桃李满天下，即将结束教书育人生涯的他决定四海云游。谢老师早年购买了三处房产，这对于现在的很多人而言，绝对是最高效的理财决策，如何运用好这些投资性房产，将会很大程度增加谢老师养老金来源，对个人、家庭带来巨大正效用。

　　以房养老，激活个人家庭的住房财富

　　“以房养老”是一种新的养老模式，将住房这种不动产通过一定金融保险手法，提前变现套现于生前使用，以帮助老人更好地规划余生。目前以房养老主要模式有：“倒按揭”养老、售房养老、售后回租、住房租换等。其特点均利用房子的价值转换，来取得养老的较为富裕的资金。

　　谢老师除了自住的一套房产外，还拥有两套价值600万元的投资房产。目前这两处房产对外出租每月可获得10000元租金（折合年化收益率仅2.027%）。如果能够将两套住宅的产权予以出售，谢老师将会获得600万元的养老资金，将最大程度激活个人家庭的住房财富，大幅度改善个人消费和生活的各个方面。

　　合理分配资金，投资稳健为主

　　建议谢老师留出大约相当于家庭月支出6倍的资金，也就是10~12万元作为日常储备。这部分资金可购买安全性高，流动性强的货币市场基金或者每日可赎回的开放式理财产品，用以应对家庭可能发生的意外支出。

　　其余部分资金，建议购买稳健、安全的理财产品，在保证本金安全的前提下，最大程度降低收益的不确定性。特别是卖房所得的巨额资金，建议将三分之一左右转为银行固定期限的理财，期限有长有短。上海农商银行的鑫意理财福通系列期限长则一年，短期为3~6个月，收益在5.3%~5.4%，可以长短结合，提高收益率和灵活性。

　　此外，目前也有不少银行推出了系列养老专属理财产品，预期收益基本率在5.2%左右，每月定期支付利息，每月利息可以作为家庭日常支出（或者旅游基金），安全性高、收益稳定。

　　同时，可适当尝试一些平衡型、债券型或生命周期基金，风险低，资金收益比较稳健，但投资比例不得过高，以家庭金融资产的30%为上限。

　　增加意外医疗险，生活旅游有保障

　　谢老师除了医保和单位的补充医保没有再购买其他的商业保险，建议增加商业保险，进行多重保障。

　　由于重大疾病保险年龄一般限制在55-60周岁，所以谢老师这个年龄段首选意外伤害保险及意外医疗保险，一方面由于老年人发生意外的几率要远高于年轻群体，特别是日常的交通事故、意外摔伤等，另一方面由于意外险在65岁以前投保，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，具有保费低、保障高，因此配备意外医疗险非常有必要。

　　错峰旅游，选择正规的旅行社

　　由于谢老师退休后时间非常灵活，建议首选错峰旅游，除了可节约旅游费用30%左右，同时能避开高峰人群更好地享受旅游时光。因谢老师出行旅游的时候年龄偏大，不建议自由行。一方面做攻略费神费时，另一方面若选择出国旅游，还会遇到语言不通、交通等较多不确定因素。所以建议选择正规、可靠的旅行公司，同时特别要看清旅行合同中的自费项目和购物景点，以及景点安排的密集程度，选择适合自己的休闲旅行项目。

来源：理财周刊